自家车撞自家车
    李女士名下有两辆车——一辆广州本田和一辆马自达，分别投保于太平洋保险和中国人寿保险公司。平时，李女士驾驶马自达轿车，另一辆车由其丈夫李先生开。
    2月17日下午，李女士打算将马自达开去送修，便让丈夫开着广本同行，这样马自达送修后，自己就可以搭丈夫的车回家了。两车一前一后行至嘉安路百安路口时，李女士遇红灯停车，李先生与妻子隔了一辆车。当中间那辆车借道并线到其他车道后，不知为何，李先生竟然一下子冲了上去，追尾撞上了妻子的车。马自达后保险杠脱落，后盖损伤，广本车窗玻璃震裂，保险杠脱落，两气囊弹出。根据现场认定，广本车应负全责。

    索赔时遭遇尴尬
    两辆车损坏严重，好在都上了保险,李女士当即给两家保险公司打电话。马自达所属的中国人寿公司定损员表示：既然是后车全责，应按照第三方责任险相关条款，由后方车辆广本的保险公司，即太平洋保险公司赔付。
    而太平洋保险公司的定损员在得知两辆车同属李女士名下时，当即表示：两辆车都是李女士的，其中不存在什么“第三方”，两个都是“第一方”，不能按照第三方责任险来赔付。太平洋保险只负责赔付广本的损失，对前车马自达不赔偿。这让李女士感到很委屈：“明明是两辆车，就因为都是自己的，就不存在第三方了吗？马自达维修费至少五六千元，难道要自掏腰包不成？”
    李女士不甘心,她几次三番致电太平洋保险公司,结果还是一样：“只赔广本，不赔马自达！”中国人寿的业务员也振振有词：“责任是后车的，当然不应该由我们赔。”被两家公司推来推去，李女士急得直冒火：“真后悔将两辆车都登记在自己名下，惹了这么多麻烦！”
    李女士咨询消保委得到建议：“这类事故，应按照第三者责任险来处理，由肇事车辆保险公司赔偿。”
    新华律师事务所连晏杰律师认为：虽然这种情况比较少见,事主在事故中承担着双重身份，但不能就此说明事故中不存在“第三方”，所以仍然可以按第三方责任来认定。

    按“行规”各自担责
    经过多次交涉，太平洋保险公司坚持认为：保险业有“行规”，遇到像李女士这样的特殊情况，不是按事故责任来判定哪方赔偿，而是由车辆所投保保险公司对该车作赔偿，即向谁投保由谁赔偿，两家保险公司分别对各自所保的车辆负责。半信半疑的李女士只得又找到中国人寿方面。中国人寿管理人员认可了这一“行规”，并解释由于这样的案例很少，所以一些业务员不太熟悉。

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    交通事故后 保险索赔程序五步走
    第一步  发生交通事故后，妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交管部门处理，非路面交通事故（如车辆因驾驶原因撞在树或墙上），应出具证明材料。

    第二步  核定：1、保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交管部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分。2、对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。

    第三步  赔付规定之全部损失：1、保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。2、保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。

    第四步  赔付规定之部分损失：1、保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。2、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。

    第五步  赔付时间在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁，或向人民法院提起诉讼。

责任编辑：马燕